Combien vaudra ton épargne dans 10, 20 ou 30 ans ? Règle tes paramètres, visualise la courbe — et vois de tes yeux la puissance du temps sur tes investissements.
Repère : un ETF actions monde a historiquement délivré ~7 %/an sur le long terme, hors inflation et sans aucune garantie pour le futur.
Simulation à but pédagogique. Ce calculateur applique un rendement constant et lissé, ce qui n'arrive jamais en réalité : les marchés montent et descendent. Le rendement passé ne préjuge pas du rendement futur et n'est pas garanti. Investir comporte un risque de perte en capital. Ces chiffres sont une projection, pas une promesse.
Les intérêts composés, c'est le mécanisme par lequel tes gains génèrent eux-mêmes des gains. La première année, ton capital rapporte un rendement. La deuxième année, ce rendement s'applique non seulement à ton capital de départ, mais aussi aux intérêts déjà accumulés. Et ainsi de suite. Année après année, la base qui « travaille » pour toi grossit toute seule. C'est ce que ce calculateur d'intérêts composés met en image avec sa courbe en dégradé.
L'outil combine deux choses. D'abord, ton capital de départ qui se valorise seul : au bout de t années, il devient C₀ × (1 + r)t. Ensuite, tes versements mensuels réguliers, dont chacun se valorise sur la durée qui lui reste. Pour les traiter mois par mois, on convertit le rendement annuel en taux mensuel équivalent : rₘ = (1 + r)1/12 − 1. Le capital final est la somme des deux : C₀ × (1+r)^t + V × ((1+rₘ)^(t×12) − 1) / rₘ. C'est exactement la formule que le calculateur applique à chaque déplacement de slider.
Parce que la croissance n'est pas linéaire, elle est exponentielle. Sur le graphique, tu remarques que la courbe est presque plate au début, puis se cabre franchement vers la fin. C'est normal : les premières années, les intérêts sont petits parce que la base est petite. Mais une fois que les intérêts cumulés dépassent tes versements annuels, la machine s'emballe. Beaucoup d'épargnants abandonnent pendant la phase « plate » sans réaliser que le plus gros est encore devant eux.
Dans la formule, la durée t est en exposant : c'est le levier le plus puissant, bien plus que le montant que tu verses. Investir 100 € par mois pendant 30 ans bat très largement 200 € par mois pendant 15 ans, alors que tu as versé la même somme totale. Joue avec le curseur « durée » de l'outil pour le vérifier toi-même : chaque année gagnée au départ vaut de l'or. C'est aussi pour ça que commencer tôt, même petit, compte plus que commencer gros et tard.
Imagine 1 000 € de départ, 150 € versés chaque mois, pendant 25 ans, à 7 % de rendement annuel moyen. Tu auras versé 46 000 € de ta poche — mais ton capital final dépasse largement le double, et la différence, ce sont uniquement les intérêts composés. Le même effort, étalé sur 35 ans au lieu de 25, ne coûte que 18 000 € de plus en versements mais peut presque doubler le résultat. C'est tout l'intérêt d'une stratégie d'investissement régulière et patiente, comme le DCA (investissement programmé).
Pour aller plus loin, lis notre dossier complet sur le fonctionnement des intérêts composés, découvre comment passer à l'action avec le guide « Mes premiers 100 € en ETF », et fais le quiz investisseur pour connaître la stratégie ETF adaptée à ton profil.
Un calcul, c'est une projection. Le vrai déclic, c'est ton premier versement. On te montre comment, étape par étape.